本文摘要：广东保险业“省九条”明确提出，容许职工医保个人账户资金出售商业健康险医保个人账户资金如果没专款专用，涉及缴付不仅虚增了社保缴付的费率，让我国的社保费亲率居高不下且未充分发挥适当的确保起到，同时，涉及缴付由于是税前列支，这部分资金实质上还“洗钱”了本报受训记者 刘敬元又一地能用医保个人账户资金卖商业健康险了。

广东保险业“省九条”明确提出，容许职工医保个人账户资金出售商业健康险医保个人账户资金如果没专款专用，涉及缴付不仅虚增了社保缴付的费率，让我国的社保费亲率居高不下且未充分发挥适当的确保起到，同时，涉及缴付由于是税前列支，这部分资金实质上还“洗钱”了本报受训记者 刘敬元又一地能用医保个人账户资金卖商业健康险了。日前，广东省保险业“省九条”提及这一政策。而在此前，在广东省内，中山市早已首度于2013年进行了涉及试点。

在广东省外，辽宁大连、沈阳，云南省，先后在2013年3月和2014年12月，启动了涉及试点。对保险公司的好消息是，2013年职工医保个人账户结余3323亿元，是我国健康险年保险费规模的两倍多，多地发售的上述政策，被指出对于健康险的增量起到贡献不容极强。不好的消息是，涉及政策推展的初期将面对极大的阻力。

同时，各家保险公司将更加推崇接入基础医保账户的业务，健康险业务将南北“账户争夺战”的阶段，保险公司不掌控主办业务的主动权。多地出有政策近日，广东省人民政府印发的《关于减缓发展现代保险服务业的实行意见》明确提出创意商业养老和身体健康保险产品服务，其中提及“有条件的地区可按照强迫的原则，容许用于职工医保个人账户一定比例余额出售商业身体健康保险。”这意味著广东个人医保余额将可以出售商业健康险。

而在此前，2013年，广东省中山市就早已启动涉及试点，市民能用个人医疗账户出售商业健康险。中山市人力资源和社会保障局得知，目前该市有数两家保险公司通过审查取得了外包医疗保险服务业务，市民能用个人医疗账户出售商业身体健康保险。事实上，广东并不是国内首个实施容许医保个人账户资金卖健康险政策的地区。去年12月，云南省人社厅印发通报，规定职工社会保障卡医保个人账户积累结余多达1000元以上部分，按照本人强迫原则，可为本人或其直系亲属出售根本性疾病商业补足保险。

2013年3月，辽宁省沈阳市涉及通报规定，职工基本医疗保险个人账户结余在2000元以上的部分，可用作本人或其直系亲属出售商业身体健康保险，年度内最少可用于4000元。大连市也从2013年3月1日起，采行了这一作法，容许符合条件的职工医保参保人员为本人或其直系亲属出售商业健康险。

去年12月，上海市副市长翁铁慧也曾回应，上海正在研究希望个人用基本医疗保险中的个人账户结余资金来出售商业健康险的方案。去年年底还有消息称之为，保监会正在与财政部交流有关健康险税收优惠政策事宜，其中就还包括“协商涉及部委研究利用城镇职工医保个人账户资金出售商业健康险”。“是件好事儿”“是件好事儿。”某养老险公司高管对《证券日报》记者分析，涉及的政策实施，从制度层面上看，可以让医保账户资金获得利用，且就是用在参保人员的医疗身体健康市场需求上。

他分析，目前，对于医保个人账户资金的用于，尽管各地政策不一，但确实起着社会医疗保障的起到的不多。资金可权利支取的自不必说，使用专款专用原则的地区，要么资金余额躺在账户上，要么索性通过出售登录药店的“柴米油盐”的方式变相权利用于了。“如果没专款专用的话，这部分缴付不仅虚增了社保缴付的费率，让我国的社保费亲率居高不下且未充分发挥适当的确保起到，同时，涉及缴付由于是税前列支，这部分资金实质上还归属于逃掉个人所得税了。”据本报记者理解，国内多数地区对医保个人账户实施封闭式管理，资金专款专用，无法取现，个人账户仅有用作缴纳符合条件的门诊再次发生的医疗费用和在定点零售药店再次发生的医药费用，部分地区还能用医保个人账户资金出售健身卡等与身体健康涉及的物品。

也有少数地区对医保个人账户采行“严格”式管理；如北京，个人账户资金由医保部门每月划归专门成立的个人北京银行(601169,股吧)医保现钞，折内金额可由个人权利支取。而对于民众个人而言，医保系统反对个人账户资金出售商业健康险产品，长江证券(000783,股吧)研报指出，这需要构建出售和和承销便利化，通过商业健康险产品在获取确保的同时，也不利于个人医保账户的保值电子货币。

虽然早已有了基本医保，但民众事实上还具备出售健康险的市场需求。因为，从目前我国的情况来说，基本医保的确保覆盖面广，但确保额度较低，且基本医保看上去缺席比例较为低，但为人忽视的是，人生病后不仅面对医治的问题，还面对其他损失的问题，所以身体健康产生问题造成的影响相当大。同时，记者在专访中也了解到，还包括门诊缺席责任在内的健康险是国内个人最必须的保险，但受限于种种因素，零售末端这种业务很少，仅有部分企业为员工出售的团体补足医疗保险可以覆盖面积这部分市场需求。

3323亿元的想象空间容许医保个人账户资金出售健康险，实质上给健康险也获取了相当大的想象空间。城镇职工医疗保险缴付一般以工资为基数，个人交纳工资的2%，用人单位配资8%左右用作专责基金。职工医保包括个人账户和专责账户，其中个人账户资金还包括个人缴付部分和一定比例的单位缴付，以及适当的利息。

长年累月，医保个人账户的结余资金规模早已超过千亿元的量级。人社部新闻发言人李忠在2014年二季度新闻发布会上回应，2013年全国基本医疗保险基金总结余是9116亿元，主要是职工医保的结余，其中个人账户结余就超过3323亿元。而2014年全年，我国健康险保险费规模为1587亿元。

粗略计算出来，个人账户结余规模是健康险保险费的两倍多。“如果需要较好转化成，我们指出对于健康险的增量贡献不容极强。”长江证券研报指出。

研报同时指出，从客户提供来看，意义极大。人社部2013年人力资源和社会保障事业发展统计资料公报数据表明，截至2013年年底，全国职工医保参保人数为2.74亿人，其中，2.05亿人为工商管理职工，6900万人为卸任人员。实务中，长江证券研报分析，此类业务，对于此前没出售团体补足医疗（保险）的中小企业，具备较强吸引力。明确到险种，两类产品将有较小吸引力。

一是标准化的补足医疗保险产品，可以获取基础医保之外的确保。二是两全类型的重疾确保产品，城镇职工医保缺席比重在80%以上，参保人员对于重疾险的市场需求以及电子货币的市场需求更为急迫。初期阻力大“保险公司认同不会推崇医保账户。

”上述高管指出。长江证券研报预计，个人医保账户接入健康险的政策如果需要实施，后期健康险的发展模式则是“账户+服务”的模式，保险公司取得账户的能力将至关重要。健康险南北“账户争夺战”阶段。

“从趋势来看，未来商业健康险将不会牢牢地初始化基础医保账户，商业健康险在这个阶段开始转入基础医保账户的争夺战阶段。目前来看，大病医保业务和医保承销经办服务就是取得医保账户的最重要路径。”本报记者从早已发售涉及政策的地区不几乎统计资料找到，医保个人账户可出售的健康险产品，主要为大型险要企发售，还包括人健身体健康、中国人寿、人健财险、太保寿险、泰康养老等险企早已参予到地方的涉及业务的主办上。而对于保险公司对涉及地区医保个人账户的“争夺战”，上述高管对《证券日报》记者分析，主动权不出保险公司手中。

如果项目使用招标形式，各家保险公司将公平竞争；但医保试点未规定一定通过招标形式，在地方获取过补足医保服务，或者与涉及部门展开过合作的保险公司，有可能有“近水楼台先得月”的优势。不过，政策只是制度层面，业务距离确实落地还不存在一段路程。长江证券研报指出，试点核心症结在于如何有效地确保后期赔偿承销问题。

而考虑到出售流程牵涉到到医保账户的归属于、管理，出售险种牵涉到到和基础医保的给定、有序，涉及政策初期推展阻力较小。

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